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保险专栏|保险的这几个误区,99%的人都邑犯

时间:2017-6-19 9:57:28  作者:  来源:  查看:1175  评论:0
内容摘要:给客户做了一份方案,用了三五家保险公司的产品做了组合,客户说:为啥你给我选的是不知名的小公司啊?我纳闷,问客户,您觉得哪家是不知名的小公司啊?客户说,你看A公司,小公司吧。还有B公司,听都没听说过。实际上,A公司在2015年的时候保费规模就过千亿,而当年中国保费规模过千亿的保险公...

给客户做了一份计划,用了三五家保险公司的产品做了组合,客户说:为啥你给我选的是不著名的小公司啊?

我纳闷,问客户,您认为哪家是不著名的小公司啊?

客户说,你看A公司,小公司吧。还有B公司,听都没据说过。

实际上,A公司在2015年的时刻保费规模就过千亿,而昔时中国保费规模过千亿的保险公司只有6家。

至于据说与否,每小我都有自己的局限。俗话说隔行如隔山,没据说过,不代表人家是无名小辈。我们看天津塘沽爆炸事宜后的理赔统计,赔付金额排第一的是苏黎世保险公司。

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很多人都没据说过苏黎世,然则人家在世界500强中排名地122位,有着150年阁下的历史,只是因为他家主要经营家当险,我们作为个体消费者很少接触到而已。在小我客户能接触到的产品中,苏黎世的综合意外险一向是意外险种我首先推荐的。

国人对香港保险的认知也有类似的情况,很多人纠结于友邦和保诚,殊不知安达和宏利等公司,也有过人之处。

下面这份表格列出了《财富》世界500强排行榜中各大保险公司的排名,以及这些公司在中国的合伙公司。

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可以看一下,表中有哪些公司是以前据说过的。

中国大陆今朝有12家保险集团控股公司、83家人寿险公司、81家家当险公司,很多人知道的不外乎中国人寿、安然等三五家保险公司。

为什么?不是每一家保险公司都愿意大手笔请姚明、葛优代言。根据安然公司的年报,该公司2016年的广告费用是172.46亿,平均天天4725万元。羊毛出在羊身上,你懂的。

还有客户有疑问:你推荐的保险公司这几年都是吃亏呢?我的保单有保障吗?

这个看客户需要的是什么类的保险。假如是分红险,我会选择规模大、盈利好、资产治理能力强的保险公司。假如是保障类的保险,保险公司是亏是盈、利润若干,和您关系不大。

咱先摆正和保险公司的关系。您假如是要买这家公司的股票、要做这家保险公司的股东,那得斟酌公司的盈利情况。

否则,保险公司盈利了,也不会给咱分红;亏本了,我也不会有啥损失。打个不尽相同的比方,就像您走进一家餐馆,假如您是食客,您会关注食材是否新鲜、菜品是否厚味、办事是否贴心,至于餐馆是否盈利,和您关系不大。

假如您是投资人,要入股这个餐馆,盈利水平、成长前景,必定是斟酌的重点。立场不合、关系不合,着眼点大不相同。

说了那么多,我作为保险经纪人,可以代理100家阁下保险公司的产品,在为客户做计划的时刻,必定有拔取的标准。假如存在一种最理想的状态:

这家保险公司的产品最好、办事最优、品牌最佳、盈利最高,自然非他莫属。然则在任何领域,这样的理想状态都是不存在的。那么若何遴选?咱以保障类产品为例。

首先是产品的保障范围和价格。这个比较轻易,有时刻又会有点迷惑性。例如重疾保障50种、80种、105种,哪种好?

价格一样,当然保障范围越多越好,价格悬殊,那就得看看值不值了,毕竟重疾险中保监会统一定义的25种,就占了全部理赔案例的95%以上,多保障几个发生率极低的病种,差别不大。

又如多重赔付的重疾险,有些产品号称最多可以赔付7次,比单次赔付的产品贵40%阁下。人平生7次患重疾的概率其实太低了,是杀人了照样放火了。

然则,假如贵8%阁下,换个两三次赔付的重疾险,倒是可以斟酌。因为有的重疾发生后,患者是可以经久生计的,例如甲状腺癌、乳腺癌。现实中也确实碰到客户患甲状腺癌后,再咨询保险的,然则很遗憾,除了意外险,他很难再斟酌其他的了。

其次是保险公司的办事。这个有点不足为外人道,是在和各家保险公司打交道的过程中的体会,哪些公司的内勤是真正干事的,哪些公司的内勤是混事儿的,接触多了自然心里有杆秤。

作为经纪人,对保险公司的抉剔跨越客户,来由很简单——对某位客户而言,只是一份保单;对一位经纪人而言,积年累月是数百上千份保单,假如保险公司办事不好,真是自己给自己找麻烦。

最后是保险公司的核保规则。核保规则主要表现在免体检保额和健康核保。我建议客户尽量避免体检,因为我们大多半人经不起体检的,尤其是经不起B超扫啊。

一半阁下日常平凡没有任何症状的人一上B超,就会发明有甲状腺结节、胆囊息肉,女性还有也许率查出乳腺结节。一旦发明这些状况,也许率就是响应器官剔除在保障范围外,保费可一毛钱不降呢。

一旦不是标准体承保,这个记录就毕生相随了——今后不管投保哪家保险公司,投保单上都邑问:您是否被其他其他保险公司加费、器官除外、延期或拒保?

健康状况好的客户,是随便挑保险公司和产品。然则对于有体况的客户,选择的范围一会儿会小很多,只能遴选核保宽松的保险公司。不合保险公司之间的健康核保,差别很大。举几个例子——

例如同样一位客户,20年前发生心肌炎,痊愈,没有后遗症,历年复查心电图只是T波稍微改变。投保A公司,出体检照会,几乎要求客户全身高低检查个遍。同时投保B公司,直接就正常承保,连体检都不用。

再如一位子宫内膜息肉的客户,几年前做了手术,投保A公司,子宫原位癌、子宫恶性肿瘤及其转移癌一切剔除在保障范围外;同时投保另一家,正常承保。

我们见过最悬殊的核保结果,是同一位客户,一家保险公司正常承保,另一家延期(即,暂不接收客户投保)。

能否为客户争取到理想的核保结果,首先靠有心,愿意帮客户同时去测验考试两三家保险公司,毕竟这个过程中工作量比无体况客户至少多两三倍。其次靠经验,就像欧阳修笔下的卖油翁,手熟而已。当然,前提是你得找保险经纪人,找代理人的话,横竖都是他代理的那家保险公司了,没得选。

从这点上说,我很认同我们同事的一句话:我不忠诚于任何一家保险公司,我只忠诚于我的客户,忠诚于我的职业操守。

有人会说,我照样没底,投珍重疾险、寿险,真的只要关注产品的价格和保障范围、保险公司的办事和核保规则吗?保险公司的规模、著名度、盈利能力真的不会影响我的保单吗?

我从轨制层面解释这个问题。

(1)偿付能力——有备无患

大陆对保险公司的监管是异常严格的,《保险法》中有8条说起对保险公司偿付能力的规定。付能力充足率是监管的基本指标,反应保险公司的风险覆盖能力,类似于银监会以“本钱充足率”监管银行。

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保监会要求客户投保时,保险公司必须明确告知客户上一季度的偿付能力充足率。

所以,你关注保险的利润,不如关心保险公司的偿付能力。不过这点也不用咱太操心,有保监会盯着呢,假如保险公司的偿付能力严重不足,保监会可以对其实行接收。

偿付能力并不是越高越好,太高的话,影响股东收益,人家不干。太低的话,又不相符监管要求。所以,大部分寿险公司会把偿付能力控制在100%到200%之间。

(2)万一破产——有人接手、有人兜底

一些大陆保险发卖人员“踩”香港保险时,说香港是允许保险公司破产的,大陆的保险公司不允许破产。瞎扯!大陆也允许保险公司破产。万一保险公司破产,保单权益怎办?

《保险法》规定,必须有其他保险公司接手,假如没有接收方,保监会会强行指定。

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除此之外,保险公司收了保费后,必须拿出一部分交公,成立保险保障基金,在保险公司被撤销或破产时,向客户供给救济。

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2006年新华保险的总裁关国亮挪用132亿资金,保险保障基金入主新华人寿,保监会成为新华人寿第一大股东,后来中心汇金入股后,保险保障基金才退出。

中国保险保障基金有限责任公司官网数据显示,截至2017年2月28日,保险保障基金余额974.50亿元,个中家当保险保障基金630.24亿元,占64.67%;人身保险保障基金344.26亿元,占35.33%。兜几个小公司,完全没有问题。

(3)风险再保——你中有我,我中有你

刚才说了,保险公司收了保费后,不是独吞的,它必须拿出一部分交公,成立保险保障基金。还有一定比例要给到再保险公司,转嫁风险。

所谓再保险公司,是保险公司的保险公司。保险公司也担心有些风险自己也hold不住啊,所以找再保险公司垫背。保监会也规定,跨越一定风险,保险公司必须找垫背的。

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所以你看,天津爆炸案的理赔名单上,一堆再保险公司。

中国大陆今朝有180家阁下保险公司,然则再保险公司,只有10家。所以,从某种程度上说,保险业也是一个利益合营体。

综上,作为消费者,假如斟酌保障类保险,咱只要关心:

1.器械好不好——保险产品本身的保障范围和价格;

2.你能不能买——保险公司的核保规则;

3.办事好不好——保险公司的办事。

其余的自有人把关,不用咱操心。保监会打起保险公司的PP来,也是毫不手软的。


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